आमच्यासह प्रत्येक होम लोन कॅल्क्युलेटर एकच सूत्र वापरतो. ते तुम्हाला लक्षात ठेवायची गरज नाही. ते कसे चालते हे कळल्याने दर किंवा कालावधी थोडा बदलला तरी EMI इतका का हलतो ते समजते.
EMI म्हणजे काय?
EMI म्हणजे समान मासिक हप्ता. कर्ज फिटेपर्यंत दर महिन्याच्या त्याच तारखेला तुम्ही बँकेला भरता ती ठरलेली रक्कम. "समान" म्हणजे रक्कम तीच राहते, पण तिच्या आतली विभागणी बदलत राहते. सुरुवातीला EMI मधला बहुतेक भाग व्याजाला जातो. नंतर बहुतेक भाग कर्जफेडीला जातो.
सूत्र
EMI = P x r x (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1)
यात फक्त तीन घटक आहेत.
- P म्हणजे मुद्दल, तुम्ही घेतलेली रक्कम.
- r म्हणजे मासिक व्याजदर. वार्षिक दराला 12 ने भागा, मग 100 ने भागा. वार्षिक 8.5% दर म्हणजे 8.5 / 12 / 100 = 0.0070833.
- n म्हणजे मासिक हप्त्यांची संख्या. 20 वर्षांच्या कर्जाचे 20 x 12 = 240 हप्ते असतात.
(1 + r)^n हा भाग चक्रवाढ गुणक आहे. तुम्ही काहीच भरले नाही तर कर्जाचा एक रुपया संपूर्ण कालावधीत किती वाढतो ते तो सांगतो. मग सूत्र असा समान मासिक हप्ता शोधते, जो n व्या महिन्यात शिल्लक अगदी शून्यावर आणतो.
एक उदाहरण
समजा तुम्ही 20 वर्षांसाठी 8.5% दराने 50 लाख (P = 5,000,000) कर्ज घेता.
- मासिक दर: r = 8.5 / 12 / 100 = 0.0070833.
- हप्ते: n = 240.
- चक्रवाढ गुणक: (1.0070833)^240 = 5.4412.
- सूत्राचा वरचा भाग: 5,000,000 x 0.0070833 x 5.4412 = 192,711.
- सूत्राचा खालचा भाग: 5.4412 - 1 = 4.4412.
- EMI = 192,711 / 4.4412 = सुमारे 43,391.
म्हणजे तुम्ही दर महिन्याला सुमारे 43,391 भरता. 240 महिन्यांत हे सुमारे 1.04 कोटी होतात, म्हणजे त्यातले साधारण 54.14 लाख व्याज असते.
प्रत्येक EMI कुठे जातो?
पहिल्या महिन्यात व्याज म्हणजे शिल्लक गुणिले मासिक दर: 5,000,000 x 0.0070833 = 35,417. EMI चा उरलेला भाग, 43,391 - 35,417 = 7,974, मुद्दल फेडतो. शिल्लक 49,92,026 होते, म्हणून पुढच्या महिन्याचे व्याज थोडे कमी आणि मुद्दलाचा हिस्सा थोडा जास्त असतो. म्हणूनच सुरुवातीच्या वर्षांत कर्ज जवळजवळ कमीच होत नाहीये असे वाटते, आणि म्हणूनच लवकर प्रीपेमेंट केल्याने इतकी बचत होते.
दर आणि कालावधीमुळे EMI कसा बदलतो
कर्ज 50 लाख आणि दर 8.5% ठेवा, फक्त कालावधी बदला.
- 15 वर्षे: EMI सुमारे 49,237 आणि एकूण व्याज सुमारे 38.63 लाख.
- 20 वर्षे: EMI सुमारे 43,391 आणि एकूण व्याज सुमारे 54.14 लाख.
- 25 वर्षे: EMI सुमारे 40,261 आणि एकूण व्याज सुमारे 70.78 लाख.
20 वरून 25 वर्षांवर गेल्याने EMI महिन्याला सुमारे 3,100 ने कमी होतो, पण व्याज सुमारे 16.6 लाख जास्त पडते. आता कालावधी 20 वर्षेच ठेवा आणि दर 9% करा. EMI सुमारे 44,986 होतो, म्हणजे महिन्याला सुमारे 1,600 जास्त, आणि एकूण व्याज सुमारे 57.97 लाखांवर जाते.
सामान्य चुका
- दरात गोंधळ. सूत्राला वार्षिक नाही, मासिक दर हवा. 0.0070833 ऐवजी 8.5 वापरल्यास EMI खूपच जास्त येतो.
- वर्षे मोजणे, महिने नव्हे. n महिन्यांत असायला हवा.
- इतर खर्च विसरणे. सूत्रात फक्त व्याज आणि मुद्दल येते. प्रोसेसिंग फी, विमा आणि मुद्रांक शुल्क वेगळे असतात.
- फ्लोटिंग कर्जात EMI तसाच राहील असे गृहीत धरणे. बँकेने दर बदलला तर EMI किंवा कालावधी बदलतो. आमचे फिक्स्ड आणि फ्लोटिंग कर्जांवरचे मार्गदर्शक हे समजावते.
स्वतः करून पहा
कॅल्क्युलेटरमध्ये रक्कम, दर आणि कालावधी बदला आणि EMI, व्याज आणि वर्षानुसार तपशील कसे बदलतात ते पहा. कॅल्क्युलेटरखालील "हे कसे काढले जाते" भागात तेच टप्पे तुमच्या स्वतःच्या आकड्यांसह दिसतात.