হোম লোন প্রিপেমেন্ট করলে আপনার দেওয়া সুদ কমে, আর বেশিরভাগ ফ্লোটিং হারের লোনে এর জন্য কোনো চার্জ লাগে না। করার আগে নিয়ম, কাগজপত্র আর EMI ও মেয়াদের ওপর প্রভাব জেনে নিন।
প্রিপেমেন্ট কাকে বলে?
প্রিপেমেন্ট মানে নির্ধারিত EMI-র চেয়ে ব্যাংককে বেশি টাকা দেওয়া। এর দুই রকম আছে।
- পার্ট-পেমেন্ট: আপনি এককালীন টাকা দেন, যেমন বোনাস থেকে 5 লাখ, আর লোন চলতে থাকে।
- ফোরক্লোজার: আপনি পুরো বাকি টাকা শোধ করে লোন বন্ধ করে দেন।
প্রতি মাসে অল্প অল্প বাড়তি টাকাও দিতে পারেন, যা অনেকগুলো ছোট পার্ট-পেমেন্টের মতো কাজ করে।
জরিমানা আছে কি?
ব্যক্তিগত ফ্লোটিং রেট হোম লোনে RBI-র নিয়ম অনুযায়ী ব্যাংক ও হাউজিং ফিনান্স কোম্পানি প্রিপেমেন্ট জরিমানা নিতে পারে না। নিজের সঞ্চয় থেকে দিন বা অন্য ঋণদাতার টাকায়, পার্ট-পেমেন্ট হোক বা ফোরক্লোজার, নিয়ম একই। নিয়মটি মূলত ব্যবসার বাইরের কাজে নেওয়া লোনের জন্য।
ফিক্সড রেট লোন আলাদা। ঋণদাতা ফি নিতে পারে, সাধারণত প্রিপেমেন্ট করা টাকার একটি শতাংশ, তাই আগে চুক্তি পড়ুন। যদি আপনার ফিক্সড লোন কয়েক বছর পর ফ্লোটিং হয়ে যায়, তাহলে ফ্লোটিং হওয়ার পর থেকে জরিমানামুক্ত নিয়ম খাটে।
কিছু ব্যাংক পার্ট-পেমেন্টের ন্যূনতম পরিমাণ ঠিক করে, প্রায়ই এক EMI, বা কতবার করা যাবে তার সীমা রাখে। এই শর্তগুলো জিজ্ঞেস করে নিন। এগুলো অনুমোদিত, কিন্তু প্রিপেমেন্টে নিষেধাজ্ঞা অনুমোদিত নয়।
পার্ট-পেমেন্ট কীভাবে কাজ করে
- ব্যাংককে জিজ্ঞেস করুন পার্ট-পেমেন্ট কীভাবে করবেন। অনেকের অনলাইন সুবিধা আছে, অন্যদের আবেদন ফর্ম লাগে।
- টাকা দিন ট্রান্সফার বা চেকে। নিশ্চিত করুন এটি আসলের পার্ট-পেমেন্ট হিসেবে চিহ্নিত হয়েছে, আগাম EMI হিসেবে নয়।
- প্রভাব বেছে নিন। সাধারণত দুটি বিকল্প মেলে: EMI একই রেখে লোন আগে শেষ করা, অথবা মেয়াদ একই রেখে EMI কমানো।
- পরের স্টেটমেন্ট দেখুন। বাকি আসল পুরো পরিমাণ কমেছে কি না যাচাই করুন।
একটি হিসাবের উদাহরণ
আপনার 50 লাখ লোন, হার 8.5%, মেয়াদ 20 বছর, EMI প্রায় 43,391। তিন বছর পর আপনি 5 লাখ বোনাস পেয়ে প্রিপেমেন্ট করলেন, আর EMI একই রাখলেন।
- প্রিপেমেন্ট না করলে 240 মাসে প্রায় 54.14 লাখ সুদ দেবেন।
- 36 মাসে প্রিপেমেন্ট করলে লোন প্রায় 199 মাসে শেষ হয়, অর্থাৎ 41 মাস আগে।
- মোট সুদ নেমে হয় প্রায় 40.94 লাখ, তাই সুদে প্রায় 13.2 লাখ বাঁচে।
একই 5 লাখ 15তম বছরে দিলে অনেক কম বাঁচত, কারণ তখন প্রতিটি EMI-র বেশিরভাগই আসল।
কোন প্রভাব বেছে নেবেন?
- মেয়াদ কমানো সবচেয়ে বেশি সুদ বাঁচায়। আজ আপনার EMI দিতে অসুবিধা না হলে এটাই ঠিক পছন্দ।
- EMI কমানো প্রতি মাসে হাত খালি রাখে। বাজেট টানাটানির হলে বা আয় কমার সম্ভাবনা থাকলে এটি বেছে নিন।
যেটাই বেছে নিন, EMI কমার পরও আপনি আগের EMI-ই দিয়ে যেতে পারেন। তাতে মেয়াদ কমার বেশিরভাগ সুবিধা এমনিই পাবেন।
মনে রাখার কথা
- প্রিপেমেন্টের আগে জরুরি তহবিল রাখুন। হোম লোনে দেওয়া টাকা সহজে ফেরত আনা যায় না।
- ধারা 80C-তে কর ছাড় নিলে, প্রিপেমেন্ট করা আসলও সেই বছরের শোধ করা আসল হিসেবে ধরা হয়।
- আপনার প্রত্যাশিত বিনিয়োগ রিটার্নের চেয়ে লোনের হার কম হলে জোরালো প্রিপেমেন্টের দরকার নাও হতে পারে। বেশি হারের লোনে সাধারণত দরকার।
লোন পুরোপুরি বন্ধ করা
ফোরক্লোজার করতে চাইলে ব্যাংকের কাছে ফোরক্লোজার স্টেটমেন্ট চান, যাতে নির্দিষ্ট তারিখে সেদিন পর্যন্ত সুদসহ ঠিক কত টাকা বাকি তা লেখা থাকে। সেটা শোধ করুন, তারপর নো-ডিউজ সার্টিফিকেট আর সম্পত্তির আসল নথি নিন। পুরো শোধের 30 দিনের মধ্যে ব্যাংকের এগুলো ফেরত দেওয়ার কথা, আর সম্পত্তির ওপর থেকে চার্জ সরানো হয়েছে কি না যাচাই করুন।
নিজের সংখ্যা দিয়ে দেখুন
প্রিপেমেন্ট ক্যালকুলেটর খুলুন, আপনার লোন দিন আর এককালীন টাকা, মাসিক বাড়তি টাকা বা দুটোই দিয়ে দেখুন। এতে সুদ সাশ্রয়, সময় সাশ্রয় আর নতুন EMI দেখা যায়।