কয়েক বছর আগে হোম লোন নিয়ে থাকলে হয়তো আপনি নতুন ঋণগ্রহীতার চেয়ে বেশি হার দিচ্ছেন। ব্যাংক কম হারের সুবিধা বর্তমান গ্রাহকদের নিজে থেকে দেয় না, তাই প্রায়ই চেয়ে নিতে হয়।
RBI সার্কুলার কী বলে
2023 সালের আগস্টে RBI, EMI-ভিত্তিক লোনে (হোম লোনও এর মধ্যে পড়ে) ফ্লোটিং হার রিসেটের ক্ষেত্রে ঋণদাতাদের জন্য নিয়ম দেয়। এগুলো 2024 থেকে দেওয়া লোনে খাটে, আর পুরোনো লোনে তার পরের রিসেটে। মূল কথাগুলি:
- আপনার হার রিসেট হলে ঋণদাতাকে ফিক্সড হারে যাওয়ার বিকল্প দিতে হবে।
- হার বদলের প্রভাব আলাদা EMI-তে, আলাদা মেয়াদে, না দুটোর মিশ্রণে পড়বে, তা আপনি বেছে নিতে পারবেন।
- ঋণদাতাকে এই বদলের চার্জ জানাতে হবে আর হার, EMI ও মেয়াদ স্পষ্ট করে বলতে হবে, এবং স্টেটমেন্টে বাকি আসল ও সুদ দেখাতে হবে।
- বেঞ্চমার্ক আর স্প্রেড লিখিতভাবে চান, যাতে জানেন আপনার হারের কোন অংশ নিয়ে দরদাম চলে।
এই নিয়মগুলো আপনাকে চুপিসারে মেয়াদ বাড়ানো থেকে রক্ষা করে। কিন্তু ব্যাংক আপনার হার কমাতে বাধ্য নয়, তাই পরের ধাপগুলো এখনও জরুরি।
ধাপ 1: নিজের হার ও স্প্রেড খুঁজে নিন
লোনের স্টেটমেন্ট বা স্যাংশন লেটার দেখুন। বর্তমান হার, কোন বেঞ্চমার্কের সঙ্গে যুক্ত আর স্প্রেড কত, টুকে রাখুন। স্প্রেডটাই আপনি দরদাম করতে পারেন। বেঞ্চমার্ক নিজে থেকে বদলায়।
ধাপ 2: আজকের অফারের সঙ্গে তুলনা করুন
একই ব্যাংক নতুন গ্রাহকদের কত হার নিচ্ছে আর অন্য ব্যাংক কী দিচ্ছে, দেখুন। আমাদের সুদের হারের পেজে দশটি ঋণদাতার শুরুর হার আছে। আপনার হার বর্তমান অফারের চেয়ে অনেক বেশি হলে আপনার যুক্তি শক্ত।
ধাপ 3: স্প্রেড কমাতে বলুন
বেশিরভাগ ব্যাংকে রিপ্রাইসিং বা "রেট কনভার্সন" বিকল্প আছে, যাতে আপনি নতুন গ্রাহকদের হারে চলে যান। এতে সাধারণত একবারের ফি লাগে, প্রায়ই বাকি টাকার সামান্য শতাংশ, সঙ্গে কর। ব্যাংককে লিখুন, আপনার দেখা কম হারটি উল্লেখ করুন, আর ফি লিখিতভাবে চান।
ধাপ 4: ব্যালান্স ট্রান্সফার ভাবুন
আপনার ব্যাংক রাজি না হলে লোন কম হারে অন্য ঋণদাতার কাছে সরিয়ে নিতে পারেন। ট্রান্সফারে নতুন প্রসেসিং ফি, আইনি ও মূল্যায়ন যাচাই আর কিছু কাগজপত্র লাগে। হারের ফারাক বড় হলে আর লোনের অনেকটা শোধ করা বাকি থাকলে সাধারণত এটি লাভজনক।
একটি হিসাবের উদাহরণ
আপনার 50 লাখ বাকি, 20 বছর বাকি, হার 8.5%, EMI প্রায় 43,391। ব্যাংক বাকি টাকার 0.25% ফিতে, অর্থাৎ 12,500 আর কর, আপনাকে 8.0%-এ রিপ্রাইস করতে রাজি হল।
- 8.0%-এ নতুন EMI প্রায় 41,822, অর্থাৎ প্রতি মাসে প্রায় 1,569 কম।
- 20 বছরে মোট সুদ প্রায় 54.14 লাখ থেকে নেমে প্রায় 50.37 লাখ হয়, সাশ্রয় প্রায় 3.77 লাখ।
- ফি প্রায় আট মাসে উঠে আসে।
নতুন হারে আগের 43,391 EMI-ই দিয়ে গেলে লোনও আগে শেষ হয়। বাজেটে কুলোলে এই সাশ্রয়ের সবচেয়ে ভালো ব্যবহার এটাই।
ধাপ 5: EMI না মেয়াদ, ভেবে বাছুন
হার কমলে আপনাকে কম EMI আর ছোট মেয়াদের মধ্যে বাছতে দেওয়া হতে পারে। ছোট মেয়াদে বেশি সুদ বাঁচে। কম EMI হাতের টাকার প্রবাহে সাহায্য করে। ব্যাংক নিজে বেছে দিলে দেখে নিন মেয়াদ বাড়িয়ে দেয়নি তো।
কী কী খেয়াল রাখবেন
- রিপ্রাইসিং বা ট্রান্সফারের ফি ও কর। শুধু মাসের সাশ্রয় নয়, মোট সাশ্রয়ের সঙ্গে মিলিয়ে দেখুন।
- নতুন লক-ইন বা স্প্রেডে লুকানো বদল।
- ট্রান্সফারে লম্বা মেয়াদ আবার শুরু হয়ে যাওয়া। আসল শেষের তারিখই রাখতে বলুন।
ফোন করার আগে পরিকল্পনা করুন
ক্যালকুলেটরে আপনার বর্তমান হার আর কম হার দিয়ে দেখুন, তারপর হার-বদলের প্যানেলে মাসিক ও পুরো মেয়াদের সাশ্রয় দেখুন। ব্যাংকের কাছে চাওয়ার সময় ওই সংখ্যাগুলি সঙ্গে রাখুন।