வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டிச் செலுத்தினால் நீங்கள் கட்டும் வட்டி குறையும், பெரும்பாலான மாறும் வட்டிக் கடன்களில் இதற்குக் கட்டணம் இல்லை. செய்யும் முன் விதிகள், ஆவணங்கள், உங்கள் EMI மற்றும் காலத்தில் ஏற்படும் தாக்கம் ஆகியவற்றைத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.
எது முன்கூட்டிச் செலுத்துதல்?
அட்டவணைப்படி உள்ள EMI-யை விட வங்கிக்கு அதிகமாகச் செலுத்துவது தான் முன்கூட்டிச் செலுத்துதல். இதில் இரண்டு வகை உண்டு.
- பகுதிப் பணம்: ஒரு தொகையை, உதாரணமாக போனஸில் இருந்து 5 லட்சம், செலுத்துவீர்கள். கடன் தொடரும்.
- முழுமையாக முடித்தல்: மீதமுள்ள முழுத் தொகையையும் செலுத்தி கடனை மூடுவீர்கள்.
ஒவ்வொரு மாதமும் சிறிது கூடுதலாகவும் செலுத்தலாம். அது பல சிறு பகுதிப் பணங்களைப் போலவே வேலை செய்யும்.
அபராதம் உண்டா?
தனிநபரின் மாறும் வட்டி வீட்டுக் கடனுக்கு, வங்கிகளும் வீட்டுவசதி நிதி நிறுவனங்களும் முன்கூட்டிச் செலுத்தும் அபராதம் விதிக்கக் கூடாது என்று RBI விதிகள் சொல்கின்றன. உங்கள் சொந்தச் சேமிப்பில் செலுத்தினாலும், வேறு நிறுவனத்தின் பணத்தில் செலுத்தினாலும், பகுதிப் பணமாக இருந்தாலும், முழுமையாக முடித்தாலும் இது பொருந்தும். இந்த விதி முக்கியமாக தொழில் அல்லாத நோக்கங்களுக்கு வாங்கிய கடன்களுக்கானது.
நிலையான வட்டிக் கடன் வேறு. நிறுவனம் கட்டணம் வசூலிக்கலாம்; பொதுவாக முன்கூட்டிச் செலுத்திய தொகையில் ஒரு சதவீதம். எனவே முதலில் ஒப்பந்தத்தைப் படியுங்கள். சில ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு மாறும் வட்டிக்கு மாறும் நிலையான கடன் என்றால், அது மாறும் வட்டியாகிவிட்ட பிறகு அபராதம் இல்லாத விதி பொருந்தும்.
சில வங்கிகள் குறைந்தபட்ச பகுதிப் பணத் தொகையை, பெரும்பாலும் ஒரு EMI, நிர்ணயிக்கும் அல்லது எத்தனை முறை செய்யலாம் என்று வரம்பிடும். இந்த நிபந்தனைகளைக் கேளுங்கள். அவை அனுமதிக்கப்பட்டவை. ஆனால் முன்கூட்டிச் செலுத்தவே தடை விதிக்க முடியாது.
பகுதிப் பணம் எப்படி வேலை செய்கிறது
- வங்கியிடம் கேளுங்கள். பகுதிப் பணம் எப்படிச் செலுத்துவது என்று கேளுங்கள். பலருக்கு ஆன்லைன் வசதி உண்டு, சிலருக்கு விண்ணப்பப் படிவம் வேண்டும்.
- தொகையைச் செலுத்துங்கள். பரிமாற்றம் அல்லது காசோலை மூலம். அது முன்கூட்டிய EMI அல்ல, அசலுக்கான பகுதிப் பணம் என்று குறிப்பிடப்பட்டுள்ளதை உறுதிசெய்யுங்கள்.
- விளைவைத் தேர்ந்தெடுங்கள். பொதுவாக இரண்டு தேர்வுகள் உண்டு: EMI-யை அப்படியே வைத்து சீக்கிரம் முடிப்பது, அல்லது காலத்தை அப்படியே வைத்து EMI-யைக் குறைப்பது.
- அடுத்த கணக்கு அறிக்கையைப் பாருங்கள். நிலுவை அசல் முழுத் தொகையும் குறைந்துள்ளதா என்று உறுதிசெய்யுங்கள்.
ஒரு எடுத்துக்காட்டு
உங்களிடம் 8.5% வட்டியில் 20 ஆண்டுகளுக்கு 50 லட்சம் கடன் உள்ளது; EMI சுமார் 43,391. மூன்று ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு 5 லட்சம் போனஸ் கிடைக்கிறது. அதை முன்கூட்டிச் செலுத்தி, EMI-யை அப்படியே வைக்கிறீர்கள்.
- முன்பணம் இல்லாவிட்டால், 240 மாதங்களில் சுமார் 54.14 லட்சம் வட்டி செலுத்துவீர்கள்.
- 36-ஆவது மாதத்தில் முன்பணம் செலுத்தினால், கடன் சுமார் 199 மாதங்களில் முடியும். அது 41 மாதங்கள் முன்னதாக.
- மொத்த வட்டி சுமார் 40.94 லட்சமாகக் குறையும். அதாவது சுமார் 13.2 லட்சம் வட்டி மிச்சம்.
அதே 5 லட்சத்தை 15-ஆவது ஆண்டில் செலுத்தினால் மிச்சம் மிகவும் குறைவு. அப்போது ஒவ்வொரு EMI-யிலும் பெரும்பகுதி ஏற்கனவே அசலாகவே இருக்கும்.
எந்த விளைவைத் தேர்ந்தெடுப்பது?
- காலத்தைக் குறைப்பது அதிக வட்டியை மிச்சப்படுத்தும். இன்றைய EMI சமாளிக்கும்படி இருந்தால் இதுவே சரி.
- EMI-யைக் குறைப்பது ஒவ்வொரு மாதமும் கொஞ்சம் இடம் தரும். பட்ஜெட் இறுக்கமாக இருந்தால் அல்லது வருமானம் குறையலாம் என்றால் இதைத் தேர்ந்தெடுங்கள்.
எதைத் தேர்ந்தாலும், EMI குறைந்த பிறகும் பழைய EMI-யையே தொடர்ந்து செலுத்தலாம். அப்படிச் செய்தால் கால அளவுப் பலனில் பெரும்பகுதி அப்படியே கிடைக்கும்.
நினைவில் வைக்க வேண்டியவை
- முன்கூட்டிச் செலுத்தும் முன் அவசர நிதியை வைத்துக்கொள்ளுங்கள். வீட்டுக் கடனில் செலுத்திய பணத்தை எளிதாக எடுக்க முடியாது.
- பிரிவு 80C-இல் வரிச் சலுகை கோரினால், முன்கூட்டிச் செலுத்திய அசலும் அந்த ஆண்டில் செலுத்திய அசலாகவே கணக்கில் வரும்.
- உங்கள் எதிர்பார்க்கும் முதலீட்டு வருமானத்தை விடக் குறைந்த வட்டிக் கடனை அவசரமாக முன்கூட்டிச் செலுத்த வேண்டியதில்லை. அதிக வட்டிக் கடனை பொதுவாகச் செலுத்துவது நல்லது.
கடனை முழுமையாக முடிப்பது
முழுமையாக முடிக்க நினைத்தால், ஒரு குறிப்பிட்ட தேதியில் செலுத்த வேண்டிய சரியான தொகையை, அன்றைய வட்டி வரை சேர்த்துக் காட்டும் முடிப்பு அறிக்கையை வங்கியிடம் கேளுங்கள். செலுத்திய பிறகு, நிலுவை இல்லை என்ற சான்றிதழையும் உங்கள் அசல் சொத்து ஆவணங்களையும் பெறுங்கள். முழுத் தொகையையும் செலுத்திய 30 நாட்களுக்குள் வங்கிகள் இவற்றைத் திருப்பித் தர வேண்டும். சொத்தின் மீதுள்ள அடமானப் பதிவு நீக்கப்பட்டதையும் சரிபார்த்துக்கொள்ளுங்கள்.
உங்கள் எண்களைச் சோதியுங்கள்
முன்கூட்டிச் செலுத்தும் கணக்கீட்டைத் திறந்து, உங்கள் கடனை உள்ளிட்டு, ஒரு முறைத் தொகை, மாதாமாதக் கூடுதல் தொகை அல்லது இரண்டையும் முயலுங்கள். சேமித்த வட்டி, சேமித்த காலம், புதிய EMI மூன்றையும் அது காட்டும்.