होम लोन का प्रीपेमेंट आपका चुकाया ब्याज घटाता है, और ज़्यादातर फ्लोटिंग रेट लोन पर इसका कोई चार्ज नहीं लगता। इसे करने से पहले नियम, कागज़ी काम और EMI व अवधि पर पड़ने वाला असर जान लें।
प्रीपेमेंट किसे कहते हैं?
प्रीपेमेंट का मतलब है बैंक को तय EMI से ज़्यादा पैसे देना। इसके दो प्रकार हैं।
- पार्ट-पेमेंट: आप एकमुश्त रकम देते हैं, जैसे बोनस से 5 लाख, और लोन चलता रहता है।
- फोरक्लोज़र: आप पूरी बकाया रकम चुका देते हैं और लोन बंद हो जाता है।
आप हर महीने थोड़ा-थोड़ा अतिरिक्त भी दे सकते हैं, जो कई छोटे पार्ट-पेमेंट की तरह काम करता है।
क्या पेनल्टी लगती है?
किसी व्यक्ति के फ्लोटिंग रेट होम लोन पर आरबीआई के नियमों के मुताबिक बैंक और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियाँ प्रीपेमेंट पेनल्टी नहीं ले सकतीं। यह तब भी लागू है जब आप अपनी बचत से चुकाएँ या दूसरे बैंक के पैसे से, और पार्ट-पेमेंट व फोरक्लोज़र दोनों पर। यह नियम मुख्य रूप से गैर-कारोबारी मकसद से लिए गए लोन के लिए है।
फिक्स्ड रेट लोन अलग है। बैंक फीस ले सकता है, आमतौर पर चुकाई गई रकम का कुछ प्रतिशत, इसलिए पहले अपना एग्रीमेंट पढ़ें। अगर आपका लोन ऐसा फिक्स्ड रेट है जो कुछ साल बाद फ्लोटिंग हो जाता है, तो फ्लोटिंग होने के बाद बिना पेनल्टी वाला नियम लागू होता है।
कुछ बैंक पार्ट-पेमेंट की न्यूनतम रकम तय करते हैं, अक्सर एक EMI के बराबर, या यह सीमित करते हैं कि आप कितनी बार कर सकते हैं। ये शर्तें पूछ लें। ये जायज़ हैं, पर प्रीपेमेंट पर पूरी रोक जायज़ नहीं है।
पार्ट-पेमेंट कैसे होता है
- बैंक से पूछें कि पार्ट-पेमेंट कैसे करना है। कई बैंकों में ऑनलाइन विकल्प है, बाकी में रिक्वेस्ट फॉर्म भरना पड़ता है।
- रकम चुकाएँ, ट्रांसफर या चेक से। ध्यान रखें कि वह मूलधन के पार्ट-पेमेंट के रूप में दर्ज हो, एडवांस EMI के रूप में नहीं।
- असर चुनें। आमतौर पर दो विकल्प मिलते हैं: EMI वही रखें और लोन जल्दी खत्म करें, या अवधि वही रखें और EMI घटाएँ।
- अगला स्टेटमेंट जाँचें। पक्का करें कि बकाया मूलधन पूरी रकम से घटा है।
एक हल किया हुआ उदाहरण
आपके पास 8.5% पर 20 साल का 50 लाख का लोन है, जिसकी EMI करीब 43,391 है। तीन साल बाद आपको 5 लाख का बोनस मिलता है और आप उसे प्रीपे कर देते हैं, EMI वही रखते हुए।
- प्रीपेमेंट के बिना, आप 240 महीनों में करीब 54.14 लाख ब्याज चुकाते हैं।
- महीने 36 में प्रीपेमेंट के साथ, लोन करीब 199 महीनों में खत्म हो जाता है, यानी 41 महीने पहले।
- कुल ब्याज घटकर करीब 40.94 लाख रह जाता है, यानी आप करीब 13.2 लाख का ब्याज बचाते हैं।
यही 5 लाख साल 15 में देने पर बचत बहुत कम होती, क्योंकि तब तक हर EMI का ज़्यादातर हिस्सा पहले ही मूलधन होता है।
कौन सा असर चुनें?
- अवधि घटाना सबसे ज़्यादा ब्याज बचाता है। अगर आज की EMI आराम से भर पा रहे हैं, तो यही सही चुनाव है।
- EMI घटाना हर महीने राहत देता है। बजट तंग हो या आमदनी घट सकती हो तो इसे चुनें।
जो भी चुनें, EMI घटने के बाद भी आप पुरानी EMI भरते रह सकते हैं। इससे अवधि घटाने का ज़्यादातर फायदा वैसे ही मिल जाता है।
ध्यान रखने की बातें
- प्रीपेमेंट से पहले इमरजेंसी फंड रखें। होम लोन में डाला गया पैसा आसानी से वापस नहीं निकलता।
- अगर आप सेक्शन 80C के तहत टैक्स लाभ लेते हैं, तो प्रीपेमेंट किया गया मूलधन भी उस साल के चुकाए मूलधन में गिना जाता है।
- जिस लोन की दर आपके निवेश से मिलने वाले अनुमानित रिटर्न से कम है, उसमें ज़ोरदार प्रीपेमेंट शायद ज़रूरी न हो। ऊँची दर वाले लोन में आमतौर पर ज़रूरी होता है।
लोन पूरा बंद करना
अगर फोरक्लोज़र करना है, तो बैंक से फोरक्लोज़र स्टेटमेंट माँगें, जिसमें किसी तय तारीख को देय सही रकम होती है, उस दिन तक के ब्याज समेत। उसे चुकाएँ, फिर नो-ड्यूज़ सर्टिफिकेट और अपनी प्रॉपर्टी के असली कागज़ात ले लें। बैंकों को ये पूरा भुगतान होने के 30 दिन के अंदर लौटाने चाहिए, और आप जाँच लें कि प्रॉपर्टी पर लगा चार्ज हट गया है।
अपने नंबर आज़माएँ
प्रीपेमेंट कैलकुलेटर खोलें, अपना लोन डालें और एकमुश्त रकम, हर महीने की अतिरिक्त रकम या दोनों आज़माएँ। यह बचा हुआ ब्याज, बचा हुआ समय और नई EMI दिखाता है।