హోమ్ లోన్ ప్రీపే చేస్తే మీరు కట్టే వడ్డీ తగ్గుతుంది, చాలా ఫ్లోటింగ్ రేటు లోన్లపై దీనికి ఛార్జీ ఉండదు. చేసే ముందు నియమాలు, పత్రాలు, మీ EMI, కాలపరిమితిపై దాని ప్రభావం తెలుసుకోండి.
ప్రీపేమెంట్ అంటే ఏమిటి?
షెడ్యూల్ చేసిన EMI కంటే ఎక్కువ బ్యాంకుకు చెల్లించడమే ప్రీపేమెంట్. ఇది రెండు రకాలు.
- పార్ట్-పేమెంట్: ఉదాహరణకు బోనస్ నుంచి 5 లక్షలు ఒకేసారి కడతారు. లోన్ కొనసాగుతుంది.
- ఫోర్‌క్లోజర్: మిగిలిన మొత్తం అంతా కట్టి లోన్‌ను ముగిస్తారు.
ప్రతి నెలా కొంచెం అదనంగా కట్టవచ్చు కూడా. అది చాలా చిన్న పార్ట్-పేమెంట్ల లాగే పనిచేస్తుంది.
పెనాల్టీ ఉందా?
వ్యక్తి తీసుకున్న ఫ్లోటింగ్ రేటు హోమ్ లోన్‌పై, బ్యాంకులు, హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ కంపెనీలు ప్రీపేమెంట్ పెనాల్టీ వసూలు చేయకూడదని RBI నియమాలు చెబుతాయి. మీ సొంత పొదుపు నుంచి కట్టినా, మరో బ్యాంకు డబ్బుతో కట్టినా ఇది వర్తిస్తుంది. పార్ట్-పేమెంట్, ఫోర్‌క్లోజర్ రెండింటికీ ఇదే. వ్యాపార అవసరాలు కాని లోన్లకు ఈ నియమం ముఖ్యంగా వర్తిస్తుంది.
ఫిక్స్డ్ రేటు లోన్ అయితే వేరు. బ్యాంకు ఫీజు వసూలు చేయవచ్చు. సాధారణంగా ప్రీపే చేసిన మొత్తంలో కొంత శాతం ఉంటుంది. కాబట్టి ముందు మీ ఒప్పందం చదవండి. మీ లోన్ ఫిక్స్డ్‌గా మొదలై కొన్ని ఏళ్ల తర్వాత ఫ్లోటింగ్‌గా మారేదైతే, ఫ్లోటింగ్ అయిన తర్వాత పెనాల్టీ లేని నియమం వర్తిస్తుంది.
కొన్ని బ్యాంకులు కనీస పార్ట్-పేమెంట్ మొత్తాన్ని (తరచుగా ఒక EMI) పెడతాయి, లేదా ఎన్నిసార్లు చేయవచ్చో పరిమితి విధిస్తాయి. ఈ షరతులు అడగండి. అవి అనుమతించబడతాయి. కానీ ప్రీపేమెంట్‌ను పూర్తిగా నిషేధించడం అనుమతించబడదు.
పార్ట్-పేమెంట్ ఎలా పనిచేస్తుంది
- బ్యాంకును అడగండి పార్ట్-పేమెంట్ ఎలా చేయాలో. చాలా బ్యాంకులకు ఆన్‌లైన్ ఆప్షన్ ఉంది. మరికొన్నింటికి రిక్వెస్ట్ ఫారం కావాలి.
- మొత్తం చెల్లించండి, ట్రాన్స్‌ఫర్ లేదా చెక్కు ద్వారా. అది అడ్వాన్స్ EMI కాకుండా, ప్రిన్సిపల్ పార్ట్-పేమెంట్‌గా నమోదు కావాలి.
- ప్రభావాన్ని ఎంచుకోండి. సాధారణంగా రెండు ఆప్షన్లు ఉంటాయి. EMI అలాగే ఉంచి త్వరగా ముగించడం, లేదా కాలపరిమితి అలాగే ఉంచి EMI తగ్గించడం.
- తర్వాతి స్టేట్‌మెంట్ చూడండి. బకాయి ప్రిన్సిపల్ పూర్తి మొత్తంతో తగ్గిందో లేదో నిర్ధారించుకోండి.
ఒక ఉదాహరణ
మీకు 20 ఏళ్లకు 8.5% వద్ద 50 లక్షల లోన్ ఉంది. EMI సుమారు 43,391. మూడు ఏళ్ల తర్వాత 5 లక్షల బోనస్ వచ్చి, దాన్ని ప్రీపే చేశారు. EMI అలాగే ఉంచారు.
- ప్రీపేమెంట్ లేకపోతే, 240 నెలల్లో సుమారు 54.14 లక్షలు వడ్డీ కడతారు.
- 36వ నెలలో ప్రీపే చేస్తే, లోన్ సుమారు 199 నెలలకు ముగుస్తుంది. అంటే 41 నెలలు ముందే.
- మొత్తం వడ్డీ సుమారు 40.94 లక్షలకు తగ్గుతుంది. అంటే సుమారు 13.2 లక్షల వడ్డీ ఆదా.
అదే 5 లక్షలు 15వ సంవత్సరంలో కడితే ఆదా చాలా తక్కువ. ఎందుకంటే అప్పటికి ప్రతి EMIలో ఎక్కువ భాగం ఇప్పటికే అసలుకే పోతుంది.
ఏ ప్రభావం ఎంచుకోవాలి?
- కాలపరిమితి తగ్గించడం వల్ల వడ్డీ ఆదా ఎక్కువ. ఇప్పుడున్న EMI మీకు సౌకర్యంగా ఉంటే ఇదే సరైన ఎంపిక.
- EMI తగ్గించడం వల్ల ప్రతి నెలా కొంత వెసులుబాటు వస్తుంది. బడ్జెట్ బిగుతుగా ఉంటే, లేదా ఆదాయం తగ్గే అవకాశం ఉంటే దీన్ని ఎంచుకోండి.
ఏది ఎంచుకున్నా, EMI తగ్గిన తర్వాత కూడా పాత EMI కడుతూ ఉండవచ్చు. అప్పుడు కాలపరిమితి లాభం చాలావరకు వస్తుంది.
గుర్తుంచుకోవాల్సినవి
- ప్రీపే చేసే ముందు ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ పెట్టుకోండి. హోమ్ లోన్‌లో కట్టిన డబ్బును తిరిగి తీసుకోవడం సులభం కాదు.
- మీరు సెక్షన్ 80C కింద పన్ను ప్రయోజనం పొందుతుంటే, ప్రీపే చేసిన ప్రిన్సిపల్ కూడా ఆ సంవత్సరం చెల్లించిన ప్రిన్సిపల్‌గానే లెక్కలోకి వస్తుంది.
- మీరు ఆశించే పెట్టుబడి రాబడి కంటే లోన్ రేటు తక్కువైతే, గట్టిగా ప్రీపే చేయాల్సిన అవసరం ఉండకపోవచ్చు. రేటు ఎక్కువైతే సాధారణంగా అవసరం.
లోన్‌ను పూర్తిగా ముగించడం
ఫోర్‌క్లోజ్ చేయాలనుకుంటే, ఒక నిర్దిష్ట తేదీకి చెల్లించాల్సిన ఖచ్చితమైన మొత్తం చూపే ఫోర్‌క్లోజర్ స్టేట్‌మెంట్ బ్యాంకును అడగండి. అందులో ఆ రోజు వరకు వడ్డీ కూడా ఉంటుంది. అది చెల్లించి, నో-డ్యూస్ సర్టిఫికెట్, మీ అసలు ఆస్తి పత్రాలు తీసుకోండి. పూర్తిగా తీర్చిన 30 రోజుల్లో బ్యాంకులు వీటిని తిరిగి ఇవ్వాలి. ఆస్తిపై ఉన్న ఛార్జ్ తొలగించారో లేదో కూడా చూసుకోండి.
మీ సొంత సంఖ్యలతో ప్రయత్నించండి
ప్రీపేమెంట్ కాలిక్యులేటర్ తెరిచి, మీ లోన్ వివరాలు ఇచ్చి, ఒకేసారి మొత్తం, నెలవారీ అదనపు మొత్తం, లేదా రెండూ ప్రయత్నించండి. ఇది ఆదా అయిన వడ్డీ, ఆదా అయిన సమయం, కొత్త EMI చూపిస్తుంది.