சில ஆண்டுகளுக்கு முன் வீட்டுக் கடன் வாங்கியிருந்தால், புதிதாக வாங்குபவரை விட நீங்கள் அதிகம் செலுத்தக்கூடும். குறைந்த வட்டியை வங்கிகள் ஏற்கனவே உள்ள வாடிக்கையாளர்களுக்குத் தானாகவே தருவதில்லை. அதனால் நீங்களே கேட்க வேண்டியிருக்கும்.
RBI சுற்றறிக்கை என்ன சொல்கிறது
2023 ஆகஸ்டில், EMI அடிப்படையிலான கடன்களில் மாறும் வட்டி மறுநிர்ணயத்தை நிறுவனங்கள் எப்படிக் கையாள வேண்டும் என்று RBI விதிகளை வெளியிட்டது. வீட்டுக் கடன்களும் இதில் அடங்கும். அவை 2024 முதல் வழங்கப்படும் கடன்களுக்கும், பழைய கடன்களுக்கு அவற்றின் அடுத்த மறுநிர்ணயத்திலும் பொருந்தும். முக்கியக் குறிப்புகள்:
- உங்கள் வட்டி மறுநிர்ணயம் ஆகும்போது, நிலையான வட்டிக்கு மாறும் வாய்ப்பை நிறுவனம் உங்களுக்குத் தர வேண்டும்.
- வட்டி மாற்றம் EMI மாற்றமாக வருமா, காலமாற்றமாக வருமா, அல்லது இரண்டின் கலவையாக வருமா என்பதை நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கலாம்.
- இந்த மாற்றங்களுக்கான கட்டணங்களை நிறுவனம் தெரிவிக்க வேண்டும். வட்டி, EMI, காலம் ஆகியவற்றைத் தெளிவாகச் சொல்ல வேண்டும். உங்கள் அறிக்கைகளில் நிலுவை அசலும் வட்டியும் காட்டப்பட வேண்டும்.
- அடிப்படை விகிதத்தையும் ஸ்பிரெட்டையும் எழுத்து மூலம் கேளுங்கள். அப்போது உங்கள் வட்டியில் எந்தப் பகுதியைப் பேசி மாற்றலாம் என்று சரியாகத் தெரியும்.
இந்த விதிகள் காலம் அமைதியாக நீட்டிக்கப்படுவதிலிருந்து உங்களைக் காக்கும். ஆனால் வங்கி உங்கள் வட்டியைக் குறைத்தே ஆக வேண்டும் என்று கட்டாயப்படுத்தாது. அதனால் அடுத்த படிகள் இன்னும் முக்கியம்.
படி 1: உங்கள் வட்டியையும் ஸ்பிரெட்டையும் கண்டறியுங்கள்
உங்கள் கடன் அறிக்கை அல்லது ஒப்புதல் கடிதத்தைப் பாருங்கள். உங்கள் தற்போதைய வட்டி, அது இணைந்த அடிப்படை விகிதம், ஸ்பிரெட் ஆகியவற்றைக் குறித்துக்கொள்ளுங்கள். ஸ்பிரெட் தான் நீங்கள் பேசி மாற்றக்கூடிய பகுதி. அடிப்படை விகிதம் தானாகவே மாறும்.
படி 2: இன்றைய சலுகைகளுடன் ஒப்பிடுங்கள்
அதே வங்கி புதிய வாடிக்கையாளர்களுக்கு என்ன வசூலிக்கிறது, மற்ற வங்கிகள் என்ன தருகின்றன என்று பாருங்கள். எங்கள் வட்டி விகிதப் பக்கம் பத்து நிறுவனங்களின் தொடக்க வட்டியைக் காட்டுகிறது. உங்கள் வட்டி தற்போதைய சலுகையை விட நிறையக் கூடுதலாக இருந்தால், உங்கள் கோரிக்கைக்கு வலு உண்டு.
படி 3: ஸ்பிரெட்டைக் குறைக்கக் கேளுங்கள்
பெரும்பாலான வங்கிகளில், புதிய வாடிக்கையாளர்களுக்கான வட்டிக்கு உங்களை மாற்றும் மறுநிர்ணயம் அல்லது "வட்டி மாற்றம்" வசதி உண்டு. இதற்கு ஒருமுறைக் கட்டணம் இருக்கும்; பெரும்பாலும் நிலுவைத் தொகையில் ஒரு சிறு சதவீதம், அதனுடன் வரிகள். வங்கிக்கு எழுதுங்கள், நீங்கள் பார்த்த குறைந்த வட்டியைக் குறிப்பிடுங்கள், கட்டணத்தை எழுத்து மூலம் கேளுங்கள்.
படி 4: கடன் மாற்றத்தை யோசியுங்கள்
உங்கள் வங்கி மறுத்தால், குறைந்த வட்டியில் கடனை வேறு நிறுவனத்துக்கு மாற்றலாம். மாற்றத்தில் புதிய செயலாக்கக் கட்டணம், சட்ட மற்றும் மதிப்பீட்டுச் சோதனைகள், சில ஆவண வேலைகள் உண்டு. வட்டி இடைவெளி பெரியதாக இருக்கும்போதும், கடனில் நிறைய இன்னும் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்போதும் இது பொதுவாகப் பலன் தரும்.
ஒரு எடுத்துக்காட்டு
உங்களுக்கு 20 ஆண்டுகள் மீதமுள்ள 50 லட்சம் கடன் 8.5%-இல் உள்ளது; EMI சுமார் 43,391. நிலுவையில் 0.25% கட்டணத்துக்கு, அதாவது 12,500 மற்றும் வரி, வங்கி உங்களை 8.0%-க்கு மறுநிர்ணயம் செய்ய ஒப்புக்கொள்கிறது.
- 8.0%-இல் புதிய EMI சுமார் 41,822. ஒவ்வொரு மாதமும் சுமார் 1,569 குறைவு.
- 20 ஆண்டுகளில் மொத்த வட்டி சுமார் 54.14 லட்சத்திலிருந்து சுமார் 50.37 லட்சமாகக் குறையும். அதாவது சுமார் 3.77 லட்சம் மிச்சம்.
- கட்டணம் சுமார் எட்டு மாதங்களில் ஈடுகட்டப்படும்.
புதிய வட்டியிலும் பழைய EMI-யான 43,391-ஐத் தொடர்ந்து செலுத்தினால், கடனும் சீக்கிரம் முடியும். பட்ஜெட் இடம் தந்தால், மிச்சத்தை இப்படிப் பயன்படுத்துவதே சிறந்தது.
படி 5: EMI-யா காலமா என்பதை கவனமாகத் தேர்ந்தெடுங்கள்
உங்கள் வட்டி குறையும்போது, குறைந்த EMI-யா, குறைந்த காலமா என்ற தேர்வு உங்களுக்குக் கிடைக்கலாம். குறைந்த காலம் அதிக வட்டியை மிச்சப்படுத்தும். குறைந்த EMI உங்கள் மாதப் பணப்புழக்கத்துக்கு உதவும். வங்கியே தேர்வு செய்தால், அது உங்கள் காலத்தை நீட்டிவிடவில்லை என்று சரிபாருங்கள்.
கவனிக்க வேண்டியவை
- மறுநிர்ணயம் அல்லது மாற்றத்தின் மீதான கட்டணங்களும் வரிகளும். மாதச் சேமிப்பை மட்டும் பார்க்காமல், மொத்தச் சேமிப்புடன் ஒப்பிடுங்கள்.
- புதிய லாக்-இன் காலம் அல்லது ஸ்பிரெட்டில் மறைந்திருக்கும் மாற்றம்.
- நீண்ட காலத்தை மீண்டும் தொடங்கும் மாற்றம். அசல் முடிவு தேதியையே வைத்துக்கொள்ளக் கேளுங்கள்.
அழைக்கும் முன் திட்டமிடுங்கள்
கணக்கீட்டில் உங்கள் தற்போதைய வட்டியையும் குறைந்த வட்டியையும் முயன்று பாருங்கள். பிறகு வட்டி-மாற்றப் பகுதியில் மாதச் சேமிப்பையும் முழுக் காலச் சேமிப்பையும் பாருங்கள். வங்கியிடம் கேட்கும்போது அந்த எண்களை உடன் எடுத்துச் செல்லுங்கள்.