మీరు కొన్ని ఏళ్ల క్రితం హోమ్ లోన్ తీసుకుంటే, కొత్తగా తీసుకునే వారి కంటే మీరు ఎక్కువ కడుతుండవచ్చు. తక్కువ రేట్లను బ్యాంకులు ఇప్పటికే ఉన్న కస్టమర్లకు ఆటోమేటిక్‌గా ఇవ్వవు. తరచుగా మీరే అడగాలి.
RBI సర్క్యులర్ ఏమంటుంది
2023 ఆగస్టులో, EMI ఆధారిత లోన్లలో (హోమ్ లోన్లు కూడా) ఫ్లోటింగ్ రేట్ల రీసెట్‌ను బ్యాంకులు ఎలా చూసుకోవాలో RBI నియమాలు విడుదల చేసింది. ఇవి 2024 నుంచి ఇచ్చే లోన్లకు, పాత లోన్లకు వాటి తదుపరి రీసెట్ నుంచి వర్తిస్తాయి. ముఖ్యాంశాలు:
- మీ రేటు రీసెట్ అయినప్పుడు, ఫిక్స్డ్ రేటుకు మారే అవకాశాన్ని బ్యాంకు మీకు ఇవ్వాలి.
- రేటు మార్పు వేరే EMIగా కనిపించాలా, వేరే కాలపరిమితిగానా, లేదా రెండింటి కలయికగానా అనేది మీరు ఎంచుకోవచ్చు.
- ఈ మార్పులకు ఉండే ఛార్జీలను బ్యాంకు చెప్పాలి. రేటు, EMI, కాలపరిమితి స్పష్టంగా తెలపాలి. మీ స్టేట్‌మెంట్లలో బకాయి ప్రిన్సిపల్, వడ్డీ కూడా చూపాలి.
- బెంచ్‌మార్క్, స్ప్రెడ్ రాతపూర్వకంగా అడగండి. అప్పుడు మీ రేటులో ఏ భాగాన్ని బేరమాడవచ్చో స్పష్టంగా తెలుస్తుంది.
ఈ నియమాలు, మీకు తెలియకుండా కాలపరిమితి పెరిగిపోకుండా కాపాడతాయి. కానీ మీ రేటును తగ్గించమని బ్యాంకును బలవంతం చేయవు. అందుకే తర్వాతి దశలు ముఖ్యమే.
దశ 1: మీ రేటు, స్ప్రెడ్ తెలుసుకోండి
మీ లోన్ స్టేట్‌మెంట్ లేదా శాంక్షన్ లెటర్ చూడండి. ప్రస్తుత రేటు, అది ఏ బెంచ్‌మార్క్‌కు లింక్ అయిందో, స్ప్రెడ్ ఎంతో రాసుకోండి. బేరమాడగలిగేది స్ప్రెడ్ మాత్రమే. బెంచ్‌మార్క్ తనంతట తానే మారుతుంది.
దశ 2: ఇప్పటి ఆఫర్లతో పోల్చండి
అదే బ్యాంకు కొత్త కస్టమర్లకు ఎంత వసూలు చేస్తోందో, ఇతర బ్యాంకులు ఏమి ఇస్తున్నాయో చూడండి. మా వడ్డీ రేట్ల పేజీలో పది బ్యాంకుల ప్రారంభ రేట్లు ఉన్నాయి. మీ రేటు ఇప్పటి ఆఫర్ కంటే చాలా ఎక్కువగా ఉంటే, మీ వాదనకు బలం ఉంటుంది.
దశ 3: స్ప్రెడ్ తగ్గించమని అడగండి
చాలా బ్యాంకులకు రీప్రైసింగ్ లేదా "రేట్ కన్వర్షన్" ఆప్షన్ ఉంటుంది. దానితో కొత్త కస్టమర్లకు ఇచ్చే రేటుకు మారవచ్చు. దీనికి సాధారణంగా ఒకసారి ఫీజు పడుతుంది. తరచుగా బకాయి మొత్తంలో చిన్న శాతం, పన్నులు అదనం. బ్యాంకుకు రాయండి, మీరు చూసిన తక్కువ రేటును చూపించండి, ఫీజును రాతపూర్వకంగా అడగండి.
దశ 4: బ్యాలెన్స్ ట్రాన్స్‌ఫర్ ఆలోచించండి
మీ బ్యాంకు ఒప్పుకోకపోతే, లోన్‌ను తక్కువ రేటుకు మరో బ్యాంకుకు మార్చవచ్చు. ట్రాన్స్‌ఫర్‌లో కొత్త ప్రాసెసింగ్ ఫీజు, లీగల్, వాల్యుయేషన్ తనిఖీలు, కొంత పేపర్‌వర్క్ ఉంటాయి. రేటు తేడా ఎక్కువగా ఉండి, లోన్‌లో చాలా భాగం ఇంకా తీర్చాల్సి ఉన్నప్పుడు ఇది సాధారణంగా లాభిస్తుంది.
ఒక ఉదాహరణ
మీరు 50 లక్షలు బాకీ ఉన్నారు. 20 ఏళ్లు మిగిలి ఉన్నాయి. రేటు 8.5%, EMI సుమారు 43,391. బ్యాలెన్స్‌లో 0.25% ఫీజుతో, అంటే 12,500 ప్లస్ పన్నుతో, బ్యాంకు మిమ్మల్ని 8.0%కి రీప్రైస్ చేయడానికి ఒప్పుకుంది.
- 8.0% వద్ద కొత్త EMI సుమారు 41,822. అంటే ప్రతి నెలా సుమారు 1,569 తక్కువ.
- 20 ఏళ్లలో మొత్తం వడ్డీ సుమారు 54.14 లక్షల నుంచి సుమారు 50.37 లక్షలకు తగ్గుతుంది. సుమారు 3.77 లక్షల ఆదా.
- ఫీజు సుమారు ఎనిమిది నెలల్లో తిరిగి వస్తుంది.
కొత్త రేటులో కూడా పాత EMI 43,391 కడుతూ ఉంటే, లోన్ ఇంకా త్వరగా ముగుస్తుంది. మీ బడ్జెట్ అనుమతిస్తే, ఆదా అయిన డబ్బును వాడుకోవడానికి ఇదే మంచి మార్గం.
దశ 5: EMI లేదా కాలపరిమితిని జాగ్రత్తగా ఎంచుకోండి
రేటు తగ్గినప్పుడు, తక్కువ EMI లేదా తక్కువ కాలపరిమితి మధ్య ఎంపిక ఇవ్వవచ్చు. కాలపరిమితి తగ్గిస్తే ఎక్కువ వడ్డీ ఆదా అవుతుంది. తక్కువ EMI నెలవారీ చేతిలో డబ్బుకు సాయపడుతుంది. బ్యాంకే మీ తరఫున ఎంచుకుంటే, మీ కాలపరిమితిని పెంచలేదని చూసుకోండి.
జాగ్రత్తగా చూడాల్సినవి
- రీప్రైసింగ్ లేదా ట్రాన్స్‌ఫర్‌పై ఫీజులు, పన్నులు. వాటిని నెలవారీ ఆదాతో కాకుండా, మొత్తం ఆదాతో పోల్చండి.
- కొత్త లాక్-ఇన్, లేదా స్ప్రెడ్‌లో దాచిన మార్పు.
- పెద్ద కాలపరిమితిని మళ్లీ మొదటి నుంచి మొదలుపెట్టే ట్రాన్స్‌ఫర్. అసలు ముగింపు తేదీనే ఉంచమని అడగండి.
ఫోన్ చేసే ముందు ప్లాన్ చేయండి
కాలిక్యులేటర్‌లో మీ ప్రస్తుత రేటును తక్కువ రేటుతో పోల్చి చూడండి. తర్వాత రేటు మార్పు ప్యానెల్‌తో నెలవారీ, మొత్తం కాలపు ఆదాను చూడండి. బ్యాంకును అడిగేటప్పుడు ఆ సంఖ్యలను వెంట తీసుకెళ్లండి.