வங்கி வீட்டுக் கடன் தரும்போது, முதல் தேர்வு நிலையான வட்டியா, மாறும் வட்டியா என்பது தான். வித்தியாசம் இதுதான்: அடுத்த 15 முதல் 30 ஆண்டுகளில் வட்டி மாறும் ஆபத்தை யார் சுமப்பது என்பது.
மாறும் வட்டி என்றால் என்ன?
மாறும் வட்டி ஒரு வெளி அடிப்படை விகிதத்துடன் சேர்ந்து மாறும். இந்தியாவில் பெரும்பாலான புதிய வீட்டுக் கடன்களுக்கு அந்த அடிப்படை RBI ரெப்போ விகிதம். ரெப்போ குறைந்தால் உங்கள் வட்டியும் குறையலாம். கூடினால் உங்கள் வட்டியும் கூடலாம். அடிப்படை விகிதத்தின் மேல் வங்கி ஒரு நிலையான தொகையைச் சேர்க்கும். அதற்கு ஸ்பிரெட் என்று பெயர். நீங்கள் பேசி மாற்றும் வரை அது அப்படியே இருக்கும்.
மாறும் வட்டிக் கடன்களே வழக்கம். எல்லாப் பெரிய வங்கிகளும் வீட்டுவசதி நிதி நிறுவனங்களும் இதையே முதன்மைத் திட்டமாக விற்கின்றன.
நிலையான வட்டி என்றால் என்ன?
நிலையான வட்டி, நீங்கள் ஒப்புக்கொண்ட காலம் வரை மாறாது. பல நிறுவனங்கள் முதல் சில ஆண்டுகளுக்கு மட்டுமே இதை நிலையாக வைக்கும். அதன் பிறகு கடன் மாறும் வட்டிக்கு மாறிவிடும். நிலையான வட்டி பொதுவாக மாறும் வட்டியை விட அதிகம். ஏனென்றால் வட்டி தனக்கு எதிராக நகரும் ஆபத்தை வங்கி ஏற்கிறது. நிலையான வட்டிக் கடனை முன்பே முடித்தால் கட்டணம் இருக்கலாம். தனிநபரின் மாறும் வட்டிக் கடனுக்கு அது கிடையாது.
ஒரே பார்வையில்
- EMI உறுதி: நிலையானதில் EMI மாறாது, மாறும் வட்டியில் மாறலாம்.
- தொடக்க வட்டி: மாறும் வட்டி பொதுவாகக் குறைவு.
- வட்டி குறையும்போது பலன்: மாறும் வட்டிக்கு மட்டுமே.
- வட்டி கூடும்போது பாதுகாப்பு: நிலையான வட்டிக்கு மட்டுமே.
- முன்கூட்டிச் செலுத்துதல்: தனிநபரின் மாறும் வட்டிக் கடனுக்கு இலவசம்; நிலையானதில் கட்டணம் இருக்கலாம்.
ஒரு எடுத்துக்காட்டு
நீங்கள் 20 ஆண்டுகளுக்கு 50 லட்சம் கடன் வாங்குகிறீர்கள். மாறும் வட்டிச் சலுகை 8.5%, நிலையான வட்டிச் சலுகை 9.5%.
- 8.5%-இல் EMI சுமார் 43,391, மொத்த வட்டி சுமார் 54.14 லட்சம்.
- 9.5%-இல் EMI சுமார் 46,607, மொத்த வட்டி சுமார் 61.86 லட்சம்.
நிலையான வட்டிக் கடன் மாதம் சுமார் 3,200 அதிகம். கடன் முழுவதும் சுமார் 7.7 லட்சம் அதிகம். இந்தக் கூடுதல் தொகை நிலையான EMI-க்காக நீங்கள் கொடுக்கும் விலை.
இப்போது சில ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு வட்டி ஒரு சதவீதப் புள்ளி கூடி, உங்கள் மாறும் வட்டி 9.5% ஆகிறது என்று வைத்துக்கொள்ளுங்கள். உங்கள் EMI நிலையான வட்டிக் கடனின் அளவுக்கே வரும். வட்டி ஒரு புள்ளி குறைந்து 7.5% ஆனால், உங்கள் EMI சுமார் 40,280 ஆகும். இன்றைய EMI-யை விட மாதம் சுமார் 3,100 மிச்சம். வட்டி மாறாமல் இருந்தாலோ குறைந்தாலோ மாறும் வட்டி வெல்லும். வட்டி கடுமையாகக் கூடி அங்கேயே நின்றால் மட்டுமே நிலையான வட்டி வெல்லும்.
எப்படி முடிவு செய்வது
- உங்கள் பட்ஜெட்டைப் பாருங்கள். EMI 10 முதல் 15% கூடினால் சிரமம் என்றால், நிலையான வட்டிக்கோ பெரிய சேமிப்பு இருப்புக்கோ செலவு செய்வது மதிப்புள்ளது.
- இடைவெளியைப் பாருங்கள். நிலையான வட்டி, மாறும் வட்டியை விட ஒரு சதவீதப் புள்ளிக்கு மேல் அதிகம் என்றால், அந்த அதிகச் செலவை ஈடுகட்டுவது கடினம்.
- உங்கள் கால அளவை யோசியுங்கள். அதிகம் முன்கூட்டிச் செலுத்த அல்லது சில ஆண்டுகளில் கடனை வேறு இடத்துக்கு மாற்ற நினைத்தால், மாறும் வட்டியே மலிவு. வெளியேறும் அபராதமும் இல்லை.
- நிலையான காலத்தைப் படியுங்கள். மூன்று ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு மாறும் வட்டிக்கு மாறும் "நிலையான" கடன், பாதி மட்டுமே நிலையானது.
நீங்கள் மாறிக்கொள்ளலாம்
2023 RBI சுற்றறிக்கைக்குப் பிறகு, மாறும் வட்டிக் கடன் வைத்திருப்பவர்களுக்கு வட்டி மறுநிர்ணயம் ஆகும்போது நிலையான வட்டிக்கு மாறும் வழியை நிறுவனங்கள் தர வேண்டும். அதற்கான கட்டணங்களையும் தெரிவிக்க வேண்டும். படிகளுக்கு, குறைந்த மாறும் வட்டி பெறுவது பற்றிய எங்கள் வழிகாட்டியைப் பாருங்கள்.
சுருக்கமான பதில்
நீங்கள் சம்பளதாரர், EMI-யில் சிறு மாற்றத்தைத் தாங்க முடியும் என்றால், மாறும் வட்டி பொதுவாகக் குறைவான செலவு ஆகும், அதிலிருந்து வெளியேறுவதும் எளிது. வட்டி கூடினால் உங்கள் பட்ஜெட் உண்மையாகவே நெருக்கடிக்குள்ளாகும் என்றால் மட்டுமே நிலையான வட்டியைத் தேர்ந்தெடுங்கள். கையெழுத்திடும் முன் உண்மையான எண்களை ஒப்பிடுங்கள். கணக்கீட்டில் உள்ள ஒப்பீட்டுப் பகுதியில் இரண்டு வட்டிகளையும் அருகருகே பார்க்கலாம். வெவ்வேறு வங்கிகளின் இன்றைய வட்டியை எங்கள் வட்டி விகிதப் பக்கத்தில் பாருங்கள்.