బ్యాంకు హోమ్ లోన్ ఇస్తున్నప్పుడు మొదటి ఎంపిక ఫిక్స్డ్ లేదా ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేటు. అసలు తేడా ఏమిటంటే, రాబోయే 15 నుంచి 30 ఏళ్లలో వడ్డీ రేట్లు మారే రిస్క్‌ను ఎవరు భరిస్తారు అనేది.
ఫ్లోటింగ్ రేటు అంటే ఏమిటి?
ఫ్లోటింగ్ రేటు ఒక బయటి బెంచ్‌మార్క్‌తో పాటు మారుతుంది. భారతదేశంలో చాలా కొత్త హోమ్ లోన్లకు ఆ బెంచ్‌మార్క్ RBI రెపో రేటు. రెపో రేటు తగ్గితే మీ రేటు తగ్గవచ్చు. పెరిగితే మీ రేటు పెరగవచ్చు. బ్యాంకు బెంచ్‌మార్క్ పైన ఒక స్థిరమైన మార్జిన్ కలుపుతుంది. దాన్ని స్ప్రెడ్ అంటారు. మీరు మళ్లీ మాట్లాడి మార్పించుకుంటే తప్ప ఆ స్ప్రెడ్ మారదు.
ఫ్లోటింగ్ లోన్లే సాధారణం. దాదాపు ప్రతి పెద్ద బ్యాంకు, హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ కంపెనీ వీటినే ప్రధాన ఉత్పత్తిగా అమ్ముతుంది.
ఫిక్స్డ్ రేటు అంటే ఏమిటి?
ఫిక్స్డ్ రేటు, మీరు ఒప్పుకున్న కాలం వరకు అలాగే ఉంటుంది. చాలా బ్యాంకులు మొదటి కొన్ని సంవత్సరాలు మాత్రమే ఫిక్స్ చేస్తాయి. ఆ తర్వాత లోన్ ఫ్లోటింగ్‌గా మారుతుంది. ఫిక్స్డ్ రేట్లు సాధారణంగా ఫ్లోటింగ్ కంటే ఎక్కువగా ఉంటాయి, ఎందుకంటే రేట్లు తనకు వ్యతిరేకంగా మారే రిస్క్‌ను బ్యాంకు తీసుకుంటుంది. ఫిక్స్డ్ లోన్‌ను ముందే ముగిస్తే ఛార్జీ పడవచ్చు. వ్యక్తులు తీసుకున్న ఫ్లోటింగ్ లోన్లకు అలా పడదు.
పక్కపక్కనే పోలిక
- EMI స్థిరత్వం: ఫిక్స్డ్‌లో స్థిరంగా ఉంటుంది, ఫ్లోటింగ్‌లో మారవచ్చు.
- మొదటి రేటు: ఫ్లోటింగ్ సాధారణంగా తక్కువ.
- రేట్లు తగ్గినప్పుడు లాభం: ఫ్లోటింగ్‌కు మాత్రమే.
- రేట్లు పెరిగినప్పుడు రక్షణ: ఫిక్స్డ్‌కు మాత్రమే.
- ప్రీపేమెంట్: వ్యక్తుల ఫ్లోటింగ్ లోన్లపై ఉచితం, ఫిక్స్డ్‌పై ఛార్జీ ఉండవచ్చు.
ఒక ఉదాహరణ
మీరు 20 ఏళ్లకు 50 లక్షలు అప్పు తీసుకుంటున్నారు. ఫ్లోటింగ్ ఆఫర్ 8.5%, ఫిక్స్డ్ ఆఫర్ 9.5%.
- 8.5% వద్ద EMI సుమారు 43,391, మొత్తం వడ్డీ సుమారు 54.14 లక్షలు.
- 9.5% వద్ద EMI సుమారు 46,607, మొత్తం వడ్డీ సుమారు 61.86 లక్షలు.
ఫిక్స్డ్ లోన్ వల్ల ప్రతి నెలా సుమారు 3,200 ఎక్కువ కట్టాలి. లోన్ మొత్తం కాలంలో సుమారు 7.7 లక్షలు ఎక్కువ అవుతుంది. ఈ అదనపు మొత్తం మీరు స్థిరమైన EMI కోసం చెల్లిస్తున్నారు.
ఇప్పుడు కొన్ని సంవత్సరాల తర్వాత రేట్లు ఒక శాతం పెరిగి, మీ ఫ్లోటింగ్ రేటు 9.5% అయిందనుకోండి. అప్పుడు మీ EMI ఫిక్స్డ్ లోన్ స్థాయికే చేరుతుంది. రేట్లు ఒక శాతం తగ్గి 7.5% అయితే, మీ EMI సుమారు 40,280కి తగ్గుతుంది. అంటే ఇప్పటి కంటే నెలకు సుమారు 3,100 ఆదా. రేట్లు స్థిరంగా ఉన్నా, తగ్గినా ఫ్లోటింగ్ గెలుస్తుంది. రేట్లు బాగా పెరిగి ఎక్కువగానే ఉంటేనే ఫిక్స్డ్ గెలుస్తుంది.
ఎలా నిర్ణయించాలి
- మీ బడ్జెట్ చూడండి. EMI 10 నుంచి 15% పెరిగితే ఇబ్బంది అయితే, ఫిక్స్డ్ రేటు లేదా పెద్ద పొదుపు బఫర్ కోసం ఖర్చు చేయడం విలువైనది.
- తేడాను చూడండి. ఫిక్స్డ్ రేటు ఫ్లోటింగ్ కంటే సుమారు ఒక శాతం పాయింట్ కంటే ఎక్కువైతే, ఆ అదనపు ఖర్చును తిరిగి రాబట్టుకోవడం కష్టం.
- మీ కాల పరిమితి ఆలోచించండి. మీరు ఎక్కువగా ప్రీపే చేయాలనుకుంటే లేదా కొన్ని ఏళ్లలో లోన్‌ను మార్చాలనుకుంటే, ఫ్లోటింగ్ చౌక. ఎగ్జిట్ పెనాల్టీ కూడా ఉండదు.
- ఫిక్స్డ్ కాలాన్ని చదవండి. మూడు ఏళ్ల తర్వాత ఫ్లోటింగ్‌గా మారే "ఫిక్స్డ్" లోన్ పాక్షికంగా మాత్రమే ఫిక్స్డ్.
మీరు మారవచ్చు
2023 RBI సర్క్యులర్ ప్రకారం, ఫ్లోటింగ్ లోన్ రేటు రీసెట్ అయినప్పుడు, ఫిక్స్డ్ రేటుకు మారే అవకాశాన్ని బ్యాంకులు ఇవ్వాలి. దానికి ఉండే ఛార్జీలు కూడా చెప్పాలి. తక్కువ ఫ్లోటింగ్ రేటు ఎలా పొందాలో మా గైడ్‌లో ఆ దశలు ఉన్నాయి.
చిన్న సమాధానం
మీరు జీతగాడైతే, EMI కొంత మారినా భరించగలిగితే, ఫ్లోటింగ్ సాధారణంగా తక్కువ ఖర్చు అవుతుంది, దాన్నుంచి బయటపడటం కూడా సులభం. రేటు పెరిగితే మీ బడ్జెట్‌పై నిజంగా భారం పడుతుందనుకుంటేనే ఫిక్స్డ్ ఎంచుకోండి. సంతకం చేసే ముందు అసలు లెక్కలను పోల్చి చూడండి. కాలిక్యులేటర్‌లోని కంపేర్ ప్యానెల్‌తో రెండు రేట్లను పక్కపక్కనే పరీక్షించవచ్చు. వేర్వేరు బ్యాంకుల నేటి రేట్లను మా వడ్డీ రేట్ల పేజీలో చూడవచ్చు.